UPI outages indicate the need for new solutions, फिनटेक अधिकारियों का कहना है
एक भी UPI लेनदेन को सफल बनाने के लिए, लगभग छह वित्तीय संगठनों को एक साथ मिलकर काम करना पड़ता है। कई सारे कामों के चलते NPCI के लिए काम मुश्किल हो जाता है
देश की सबसे पसंदीदा डिजिटल भुगतान पद्धति, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) एक सेकंड में 7000 लेनदेन संसाधित करती है। और एक मिनट में चार लाख से ज़्यादा लेनदेन।
अगर UPI एक मिनट के लिए भी बंद हो जाए, तो इसका असर चार लाख लोगों पर पड़ सकता है। 10 मिनट के लिए, यह 40 लाख लेनदेन है।
12 अप्रैल को, UPI ने दोपहर के समय 18 दिनों में अपनी दूसरी बड़ी रुकावट का सामना किया। 26 मार्च को, देर शाम को UPI करीब 30 मिनट तक उपलब्ध नहीं था। वित्तीय वर्ष के अंत में ओवरलोड के कारण बैंकिंग सिस्टम पर अत्यधिक बोझ के कारण दो अन्य छोटी-मोटी रुकावटों का ज़िक्र करना तो दूर की बात है।
देश में लगभग 40 करोड़ यूपीआई उपयोगकर्ता हैं और सभी डिजिटल लेनदेन का लगभग 83 प्रतिशत वास्तविक समय भुगतान प्रणाली के माध्यम से होता है।
फिनटेक अधिकारियों का कहना है कि यूपीआई आउटेज नए समाधानों की आवश्यकता को इंगित करता है
18 दिनों में चार बार UPI में रुकावट शायद नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ़ इंडिया के लिए अभूतपूर्व है। UPI चलाने वाले संगठन में पिछली बार जुलाई में रुकावट आई थी। पिछले वर्ष केवल दो बार ही विद्युत आपूर्ति बाधित हुई थी, जनवरी 2024 में होने वाली विद्युत आपूर्ति बाधित होने की घटना केवल कुछ मिनटों तक चली थी, तथा संभवतः इससे कोई असुविधा नहीं हुई होगी।
यूपीआई लंबे समय से एक अंतर-व्यक्तिगत धन हस्तांतरण विधि नहीं रही है। सभी यूपीआई लेनदेन में से लगभग 65 प्रतिशत व्यापारिक लेनदेन हैं। इसका मतलब है कि हर 10 मिनट में यूपीआई उपलब्ध नहीं होने पर देश में 24 लाख व्यापारिक लेनदेन अटक जाते हैं। एक बड़े बैंक के डिजिटल संचालन का नेतृत्व करने वाले एक कार्यकारी ने कहा, “देश में आबादी का एक बड़ा हिस्सा अब वॉलेट या नकदी नहीं रखता है। इसलिए अगर यूपीआई काम नहीं करता है, तो इससे देश में व्यापार ठप हो सकता है।” इस बात के कोई आधिकारिक आंकड़े नहीं हैं कि कितने लेनदेन विफल हुए या इन रुकावटों का कितना बड़ा प्रभाव पड़ा। एनपीसीआई सभी बैंकों के लिए मासिक टीडी दरें प्रकाशित करता है। तकनीकी गिरावट (टीडी), जिसे उद्योग लेनदेन न होने के लिए कहते हैं, तब होती है जब बैंक या एनपीसीआई का सर्वर अनुत्तरदायी होता है या किसी तकनीकी कारण से भुगतान नहीं हो पाता है। पारिस्थितिकी तंत्र पर पिछले कुछ दिनों की इन रुकावटों के प्रभाव का विश्लेषण करने के लिए किसी विशेष दिन के लिए विवरण उपलब्ध नहीं हैं।
इस बात के कोई आधिकारिक आंकड़े नहीं हैं कि कितने लेनदेन विफल हुए या इन आउटेज का कितना बड़ा असर हुआ। एनपीसीआई सभी बैंकों के लिए मासिक टीडी दरें प्रकाशित करता है। तकनीकी गिरावट (टीडी), जिसे उद्योग जगत लेन-देन न होने के लिए कहता है, तब होती है जब किसी बैंक या एनपीसीआई का सर्वर अनुत्तरदायी होता है या किसी तकनीकी कारण से भुगतान नहीं हो पाता है। पिछले कुछ दिनों में इन आउटेज के पारिस्थितिकी तंत्र पर पड़ने वाले प्रभाव का विश्लेषण करने के लिए किसी विशेष दिन के लिए विवरण उपलब्ध नहीं हैं।
Indian Commerce Runs on UPI
यूपीआई देश के वाणिज्य के लिए प्राथमिक भुगतान साधन बन गया है। आईपीओ आवेदन से लेकर ट्रेडिंग के लिए पैसे लोड करने से लेकर बीमा, ऋण और बिल भुगतान तक, यह पसंदीदा भुगतान पद्धति है। देश के छोटे और बड़े खुदरा विक्रेता ग्राहक भुगतान प्राप्त करने के लिए सर्वव्यापी क्यूआर कोड पर निर्भर हैं।
“यही वह जगह है जहाँ NPCI की अनुपलब्धता अभूतपूर्व है। बैंक सर्वर की समस्याएँ आम हैं। देश में कई उपभोक्ताओं के पास कई बैंक खाते हैं और यदि एक बैंक की UPI सेवा अनुपलब्ध है, तो वे दूसरे बैंक खाते से जुड़े दूसरे UPI पते का उपयोग कर सकते हैं। बैंक की समस्याओं को अलग-अलग घटनाओं के रूप में देखा जा सकता है और जरूरी नहीं कि वे NPCI के हाथों में हों। लेकिन जब NPCI सर्वर अनुपलब्ध होता है, तो यह एक बड़ी असुविधा बन जाती है और पारिस्थितिकी तंत्र में कोई लेनदेन नहीं हो पाता है,” बैंकर ने कहा।
NPCI ने लगभग चार साल पहले एक दिन में एक बिलियन लेनदेन का लक्ष्य रखा था, जिससे उसे एक दिन में कम से कम 500 मिलियन लेनदेन की तैयारी करने के लिए पर्याप्त समय मिल गया, जो कि पिछले छह महीनों से ज़्यादातर दिनों में किया जा रहा है।
दिलचस्प बात यह है कि जिन दिनों में आउटेज हुआ, उस दौरान UPI का दैनिक वॉल्यूम या मूल्य इतना बड़ा नहीं था कि संभावित ओवरलोड के कारण प्लेटफ़ॉर्म डाउन हो जाए। उदाहरण के लिए, 12 अप्रैल को, दूसरे NPCI आउटेज के दिन, UPI ने केवल 550 मिलियन लेनदेन दर्ज किए, जबकि प्लेटफ़ॉर्म ने मार्च और अप्रैल में कई अन्य दिनों में बिना किसी रुकावट के लगभग 620 मिलियन दैनिक लेनदेन की सुविधा दी। फिनटेक स्टार्टअप इंडियागोल्ड के सह-संस्थापक दीपक एबॉट ने कहा, “वास्तविक समस्या का पता लगाना बहुत मुश्किल है, लेकिन हम पहले से ही जानते हैं कि बैंकों में UPI स्विच बहुत ज़्यादा हैं और अगर कुछ घटनाओं के कारण कुछ असामान्य स्पाइक्स होते हैं, तो यह भड़क जाता है। छोटे मर्चेंट ट्रांजेक्शन के IPL स्पाइक्स और SBI और HDFC के पहले से ही ओवरवर्क किए गए सर्वर पूरे UPI इंफ्रास्ट्रक्चर पर एक व्यापक प्रभाव डालते हैं।” एबॉट पहले पेटीएम में काम करते थे। सभी यूपीआई लेनदेन में से लगभग 86 प्रतिशत लेनदेन 500 रुपये से कम के थे। बैंकों के कोर बैंकिंग समाधान (सीबीएस) का उद्देश्य एक दिन में 500 मिलियन माइक्रोट्रांजेक्शन की सुविधा प्रदान करना नहीं है।
कॉर्पोरेट सलाहकार और नीति शोधकर्ता श्रीनाथ श्रीधरन ने कहा, “हाल ही में UPI में व्यवधान इस बात की याद दिलाता है कि हमारे सबसे भरोसेमंद डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर भी व्यवधान से अछूते नहीं हैं। जैसे-जैसे UPI का विस्तार तेजी से हो रहा है, इस उल्लेखनीय वृद्धि को दीर्घकालिक लचीलेपन के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण हो गया है।” हालांकि, एक भी UPI लेनदेन के सफल होने के लिए, लगभग छह वित्तीय संगठनों को एक साथ मिलकर काम करना पड़ता है। कई सारे कामों के कारण NPCI के लिए काम मुश्किल हो जाता है। जब यह सुनिश्चित करने की बात आती है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक एक्सिस बैंक या यस बैंक की तरह ही गति से आगे बढ़ रहे हैं, तो इसके हाथ बंधे हुए हैं – यह काफी ईर्ष्यापूर्ण काम है। जबकि चार में से दो व्यवधान बैंक संबंधी मुद्दों के कारण हुए, दो NPCI में हुए। मनीकंट्रोल ने हाल ही में रिपोर्ट की कि जबकि अधिकांश बड़े निजी क्षेत्र के बैंकों में 0.1 प्रतिशत से कम की कम तकनीकी गिरावट (TD) जारी है, SBI का मार्च में 0.9 प्रतिशत पर पहुंच गया, NPCI डेटा दिखाता है। जनवरी में SBI की TD दर 0.84 प्रतिशत और फरवरी में 0.34 प्रतिशत थी। यूनियन बैंक ऑफ इंडिया और बैंक ऑफ बड़ौदा जैसे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, जिनके पास बहुत कम संसाधन हैं, का टीडी एसबीआई से कम है।
लेकिन उनके अन्य पीएसयू समकक्षों केनरा बैंक, पंजाब नेशनल बैंक और बैंक ऑफ इंडिया का टीडी आमतौर पर अधिक होता है, कभी-कभी एसबीआई से भी अधिक।
हालांकि यूपीआई इकोसिस्टम में एसबीआई दूसरे सबसे बड़े बैंक एचडीएफसी बैंक से तीन गुना बड़ा है, लेकिन इसका उच्च टीडी देश के सबसे लोकप्रिय रियल-टाइम डिजिटल भुगतान प्लेटफॉर्म के समग्र प्रदर्शन पर असर डालता है।
The PSB problem
हाल ही में हुई यूपीआई की रुकावटें हमें यह याद दिलाती हैं कि हमारी सबसे भरोसेमंद डिजिटल अवसंरचनाएं भी व्यवधान से अछूती नहीं हैं। जैसे-जैसे UPI का विस्तार तेजी से हो रहा है, इस उल्लेखनीय वृद्धि को दीर्घकालिक लचीलेपन के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण हो गया है,” श्रीनाथ श्रीधरन, कॉर्पोरेट सलाहकार और नीति शोधकर्ता।
हालाँकि, एक भी UPI लेनदेन के सफल होने के लिए, लगभग छह वित्तीय संगठनों को एक साथ मिलकर काम करना पड़ता है। कई सारे चलने वाले हिस्से NPCI के लिए काम को कठिन बना देते हैं। जब यह सुनिश्चित करने की बात आती है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक एक्सिस बैंक या यस बैंक की तरह ही गति से आगे बढ़ रहे हैं, तो इसके हाथ बंधे हुए हैं – यह काफी ईर्ष्यापूर्ण काम है। जबकि चार में से दो आउटेज बैंक के मुद्दों के कारण हुए, दो NPCI में हुए।
मनीकंट्रोल ने हाल ही में रिपोर्ट की कि जबकि अधिकांश बड़े निजी क्षेत्र के बैंकों में 0.1 प्रतिशत से कम की कम तकनीकी गिरावट (TD) जारी है, SBI का मार्च में 0.9 प्रतिशत तक पहुँच गया, NPCI डेटा दिखाता है। जनवरी में SBI की TD दर 0.84 प्रतिशत और फरवरी में 0.34 प्रतिशत थी।
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया और बैंक ऑफ बड़ौदा जैसे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, जिनके पास बहुत कम संसाधन हैं, उनका TD SBI की तुलना में कम है।
लेकिन उनके अन्य पीएसयू समकक्षों केनरा बैंक, पंजाब नेशनल बैंक और बैंक ऑफ इंडिया का टीडी आमतौर पर अधिक होता है, कभी-कभी तो एसबीआई से भी अधिक।
जबकि यूपीआई इकोसिस्टम में एसबीआई दूसरे सबसे बड़े बैंक एचडीएफसी बैंक से तीन गुना बड़ा है, इसका उच्च टीडी देश के सबसे लोकप्रिय रियल-टाइम डिजिटल भुगतान प्लेटफॉर्म के समग्र प्रदर्शन पर एक बाधा है।
Old and NUE solutions?
जब तक NPCI हाल ही में हुई रुकावटों के पीछे के कारणों का खुलासा नहीं करता, तब तक आम जनता को कभी पता नहीं चलेगा कि संगठन और बैंक ऐसी ही स्थिति को रोकने के लिए उचित कदम उठा रहे हैं या नहीं।
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एक बड़े UPI ऐप के संस्थापक के अनुसार, होमपेज पर लाइट समाधान को बढ़ावा देने के बावजूद, ग्राहक सीधे बैंक खाते के समाधान को प्राथमिकता देते हैं। संस्थापक ने कहा, “यही कारण है कि भारत में वॉलेट सफल नहीं हुए।” श्रीधरन के अनुसार, न्यू अम्ब्रेला एंटिटी (NUE) ढांचे पर निष्पक्ष रूप से पुनर्विचार करना उचित हो सकता है – मौजूदा प्रणालियों की आलोचना के रूप में नहीं, बल्कि प्रणालीगत स्थिरता को मजबूत करने और हमारे भुगतान ढांचे के भीतर स्वस्थ प्रतिस्पर्धा को सक्षम करने की दिशा में एक रचनात्मक कदम के रूप में।
“जबकि भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने वास्तव में अभिनव प्रस्तावों की अनुपस्थिति के कारण पहले NUE पहल को अलग रखा था, NUE के पीछे की दृष्टि नवाचार से परे थी। यह विकल्प बनाने, अतिरेक सुनिश्चित करने और हमारे वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के भविष्य की सुरक्षा के बारे में था,” श्रीधरन ने कहा।
हालांकि, यदि कोई वैकल्पिक प्रणाली मौजूदा बैंकिंग बुनियादी ढांचे पर चलती है, तो यह अभी भी पारिस्थितिकी तंत्र की मौजूदा सीमाओं की दया पर हो सकती है।
“एक साधारण सॉफ़्टवेयर समस्या के परिणामस्वरूप इतनी बड़ी आउटेज हो सकती है। हमें बैंकों के लिए वैकल्पिक CBS या बेहतर फ़ॉलबैक सर्वर और सिस्टम की आवश्यकता है ताकि मौजूदा ढांचे को बेहतर परिणाम मिल सकें। यह निवेश की कमी के कारण जरूरी नहीं है। NPCI के पास UPI में निवेश करने के लिए पर्याप्त पैसा है,” ऊपर उद्धृत UPI ऐप संस्थापक ने कहा।
श्रीधरन ने कहा कि गूगल पे और फोनपे जैसे थर्ड-पार्टी ऐप प्रोवाइडर्स (टीपीएपी) के लिए 30 प्रतिशत ट्रांजैक्शन वॉल्यूम कैप का अनुपालन करने की समयसीमा का हाल ही में विस्तार – जिसे अब 31 दिसंबर, 2026 तक बढ़ा दिया गया है – विविधीकरण में तेजी लाने की आवश्यकता को दर्शाता है।
“एक मजबूत डिजिटल अर्थव्यवस्था को प्रतिस्पर्धा, आकस्मिकता और निरंतरता के स्तंभों पर टिका होना चाहिए। इन सिद्धांतों को हमारी संस्थागत और अवसंरचनात्मक प्राथमिकताओं को आकार देना जारी रखना चाहिए,” श्रीधरन ने कहा।
